随着国家金融监督管理总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，健康险行业正迎来新一轮发展机遇。这份被业内视为系统性”行业校准”的文件，为未来十年健康险发展指明了方向。
回顾健康险发展历程，其占保险业保费比例长期徘徊在20%左右。数据显示，2025年上半年健康险原保险保费收入达6223亿元，占保险业总保费收入的16.64%，与欧美国家40%的占比仍有较大差距。过去制约市场发展的因素包括医保降费、产品同质化严重以及消费者信心不足等。
转折点出现在2023至2024年，随着”互联网+医疗”模式与保险深度融合，头部公司开始在高端医疗、线上核保等领域取得突破。2025年一季度，人保健康、平安健康等五家主要健康险公司合计实现保险业务收入386.45亿元，同比增长约12%，净利润实现翻番。
从具体企业表现看，众安在线通过互联网平台触达客群，以高端医疗产品提升客单价，2025年上半年健康生态总保费达62.75亿元，同比增长38.3%。人保健康的互联网渠道增长显著，上半年保费收入406.5亿元，其中健康险增速达18.9%。平安则采取全渠道策略，上半年健康险保费收入近870亿元。
值得注意的是，新政重点支持开发”个人账户式长期医疗保险”和”分红型重大疾病保险”。分红型重疾险被视为制度性创新，将使健康险兼具保障和储蓄功能。不过，业内普遍认为，这类产品需要重新设计精算模型，目前多数公司仍处于论证阶段。
长期医疗险是另一个重要发展方向。过去健康险以一年期产品为主，续保压力大、客户黏性低。新政策鼓励发展长期医疗险，将推动行业向稳定保费、长期保障转型。
总体来看，健康险市场正从规模扩张转向质量提升。短期增长依靠互联网和高端医疗渠道，长期竞争力则取决于产品创新和服务能力。随着政策窗口打开，险企需要加快完善产品体系，才能在市场竞争中占据先机。
